중도상환수수료 계산기 · 잔존기간별 감면

중도상환수수료는 어떻게 계산하나요

중도상환수수료는 대출을 약속한 만기보다 먼저 갚을 때 은행에 내는 돈입니다. 계산식은 은행 표준으로 정해져 있어요. 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 부과기간)입니다. 여기서 부과기간은 은행이 수수료를 물리는 구간이고, 잔존기간은 그 부과기간에서 지금까지 지난 기간(경과기간)을 뺀 값입니다.

그래서 같은 금액을 갚아도 언제 갚느냐에 따라 수수료가 달라집니다. 대출 직후에는 잔존기간이 길어 수수료가 가장 크고, 시간이 지나 부과기간 끝에 가까워질수록 잔존기간이 줄어 수수료가 조금씩 감면됩니다. 예를 들어 5,000만원을 요율 1.2%·부과기간 36개월로 잡고 12개월 지난 시점에 갚으면, 감면 전 60만원에서 잔존 24개월분만 남아 40만원이 됩니다. 위 계산기에서 경과기간을 바꿔가며 감면액이 어떻게 움직이는지 확인해 보세요.

대출 3년이 지나면 중도상환수수료가 없다는데 맞나요

대체로 맞습니다. 많은 은행이 부과기간을 3년(36개월)으로 정하고, 그 기간을 넘겨 갚으면 수수료를 면제합니다. 부과기간이 끝나는 순간 잔존기간이 0이 되어 계산식의 결과가 0원이 되기 때문이에요. 이 계산기도 경과기간이 부과기간 이상이면 자동으로 “면제”로 표시합니다.

다만 3년은 법으로 못 박은 숫자가 아닙니다. 부과기간과 요율은 상품·약정마다 다르게 정해져, 2년이거나 요율이 더 낮은 경우도 있습니다. 그래서 이 계산기는 요율과 부과기간을 직접 입력하도록 했어요. 내 대출의 정확한 값은 대출약정서·상품설명서에 적힌 “중도상환수수료율”과 부과기간을 확인해 넣으세요. 대출을 새로 받기 전이라면 한도부터 막히지 않는지도 함께 봐야 합니다 — DSR 40% 규제로 대출 한도가 막히는 이유를 먼저 읽어두면 상환·대환 계획이 촘촘해집니다.

수수료 내고도 중도상환하는 게 이득일까

핵심은 아끼는 이자와 내는 수수료의 크기 비교입니다. 남은 원금을 앞당겨 갚으면 그 이후 붙을 이자가 사라집니다. 그 절감 이자가 중도상환수수료보다 크면 갚는 편이 이득이에요. 잔존기간이 짧아 수수료가 이미 많이 감면됐거나, 남은 대출 기간이 길어 앞으로 낼 이자가 클수록 유리합니다.

절감되는 이자는 상환 방식에 따라 다릅니다. 매달 같은 금액을 갚는 방식이라면 원리금균등상환 계산기로, 매달 원금이 같은 방식이라면 원금균등상환 계산기로 남은 기간의 총이자를 먼저 확인하세요. 그 총이자 절감분에서 이 계산기로 구한 수수료를 빼면 실제 이득이 남는지 가늠할 수 있습니다. 갈아타기(대환)가 목적이라면 조건이 맞는 상품인지도 함께 따져야 하는데, 전세자금이라면 청년 버팀목 대출 이자·한도도 참고할 만합니다.

자주 묻는 질문

Q. 중도상환수수료는 어떻게 계산하나요?
중도상환금액 × 요율 × (잔존기간 ÷ 부과기간)입니다. 잔존기간이 길수록(대출 초반일수록) 수수료가 크고, 부과기간이 끝나갈수록 감면됩니다.

Q. 대출 3년이 지나면 수수료가 없나요?
부과기간을 3년으로 정한 대출이 많고, 그 기간을 넘기면 면제됩니다. 다만 부과기간·요율은 상품마다 달라 약정서를 확인해야 합니다.

Q. 수수료를 내고도 갚는 게 이득인가요?
앞당겨 갚아 아끼는 이자가 수수료보다 크면 이득입니다. 남은 기간이 길수록 아끼는 이자가 커집니다. 상환 방식별 총이자는 대출 계산기로 확인하세요.

Q. 실제 은행 청구액과 다를 수 있나요?
이 계산은 잔존기간을 개월로 본 근사입니다. 실제 은행은 잔존일수를 일 단위로 계산하고 요율·산정 방식이 달라 차이가 날 수 있으며, 확정 금액은 은행 안내가 기준입니다.