원금균등상환 계산기 · 월 상환액 체감·총이자

원금균등상환, 상환액이 왜 매달 줄어드나요

원금균등상환은 매달 갚는 원금이 같습니다. 대출원금을 개월수로 똑같이 나눠 갚죠. 이자는 그달에 남아 있는 원금에만 붙습니다. 그래서 원금을 갚아나갈수록 남은 원금이 줄고, 거기에 붙는 이자도 함께 줄어 매월 상환액(원금+이자)이 첫 달부터 조금씩 내려갑니다.

줄어드는 폭은 대략 “매월 원금 × 월이자율”로 일정합니다. 1억을 연 5%·30년(360개월) 원금균등으로 빌리면 첫 달 약 69만원에서 시작해 마지막 달 약 28만원까지 내려갑니다. 초반 부담이 큰 대신, 남은 원금을 빨리 줄이는 구조라 이자를 아끼는 방식입니다. 위 계산기로 첫 달·마지막 달 상환액과 매월 감소폭을 함께 확인해 보세요. 매달 같은 금액이 편하다면 원리금균등상환 계산기와 나란히 비교해 보는 것이 좋습니다.

원금균등과 원리금균등, 총이자는 얼마나 차이 날까

두 방식은 “원금을 얼마나 빨리 갚느냐”로 갈립니다. 원금균등은 초반에 원금을 더 많이 갚아 남은 원금이 빠르게 줄고, 그만큼 이자가 붙는 대상이 빨리 작아져 총이자가 적습니다. 반대로 원리금균등은 매달 상환액이 같도록 초반에 이자 비중을 크게 잡아, 원금이 천천히 줄고 총이자는 더 많습니다.

대신 원금균등은 첫 달 상환액이 가장 커서 초반 현금 흐름에 여유가 필요합니다. 총이자를 아끼는 것과 매달 부담을 고르게 하는 것 사이의 선택이죠. 대출을 받기 전이라면 한도부터 막히지 않는지도 함께 봐야 합니다 — DSR 40% 규제로 대출 한도가 막히는 이유를 먼저 읽어두면 상환 방식 선택이 쉬워집니다. 전세자금이 목적이라면 청년 버팀목 대출 이자·한도도 참고하세요.

첫 달 상환액이 부담되면 어떻게 하나요

원금균등의 약점은 초반 부담입니다. 이를 낮추는 방법은 세 가지입니다. 첫째, 기간을 늘리는 것. 개월수가 늘면 매월 원금이 작아져 첫 달 상환액이 내려갑니다(대신 총이자는 늘어납니다). 둘째, 대출원금 자체를 줄이는 것. 셋째, 초반 부담이 정 크면 매달 같은 금액인 원리금균등으로 시작해 여유가 생겼을 때 중도상환으로 원금을 앞당겨 갚는 방법도 있습니다.

어느 쪽이든 “남은 원금을 얼마나 빨리 줄이느냐”가 총이자를 좌우합니다. 기간과 금리를 바꿔가며 첫 달 상환액과 총이자가 어떻게 움직이는지 숫자로 확인해 보세요. 대출과 함께 드는 세금이 궁금하다면 부동산 취득세 계산기로 취득 단계 비용도 미리 잡아두면 자금 계획이 촘촘해집니다.

자주 묻는 질문

Q. 원금균등상환은 왜 첫 달 상환액이 가장 큰가요?
매월 갚는 원금은 같은데, 이자는 남은 원금에만 붙기 때문입니다. 초반에는 남은 원금이 많아 이자가 크고, 갚아나갈수록 이자가 줄어 상환액이 매달 내려갑니다.

Q. 원금균등이 원리금균등보다 총이자가 적나요?
같은 조건이면 원금균등이 적습니다. 초반에 원금을 더 빨리 갚아 남은 원금이 빠르게 줄기 때문입니다. 대신 초반 상환액이 큽니다.

Q. 매월 상환액은 정확히 얼마씩 줄어드나요?
대략 “매월 원금 × 월이자율”만큼 매달 줄어듭니다. 매월 원금 100만원, 월이자율 1%면 상환액이 매달 약 1만원씩 작아집니다.

Q. 실제 은행 상환표와 다를 수 있나요?
고정금리·거치 없음 기준 표준 방식입니다. 변동금리·거치·절사 규칙에 따라 수백 원 차이가 날 수 있고, 확정 상환표는 은행 안내가 기준입니다.